Жорж Милославский в фильме «Иван Васильевич меняет профессию» произнес советский рекламный слоган: «Граждане, храните деньги в сберегательной кассе». После этих слов он забрал наличные деньги и попытался скрыться.
Прошли годы. Сейчас уже никого не удивишь деньгами в электронном виде. Даже пенсионерам переводят пенсию на пластиковые карты МИР. Этот прогресс заметно обезопасил наши деньги и упростил жизнь.
По состоянию на 1 января 2020 года наши сограждане хранят в банках 30,55 триллионов рублей. Притом, что только 3/4 всех этих денег – в банковских вкладах, которые хоть как-то позволяют компенсировать инфляцию. Остальные – просто деньги на карте без процентов.
Так что же тут может быть опасного? Начнем с простого и понятного.
В феврале-мае 2020 года курс доллара подскочил на +15%. Учитывая, что главной международной валютой является доллар, все рублевые вклады потеряли ровно столько от своей покупательской способности.
То есть вы храните деньги в банке под 5%, копите один год, второй, третий... А тут раз! И всего за месяц вы лишаетесь накопленных процентов за все эти годы. Обидно.
Выходит, что нужно было держать в долларах, чтобы сохранить деньги?
К сожалению, это тоже не выход.
Во-первых, процент по долларовым вкладам в российских банках близок к нулю.
Во-вторых, доллар тоже теряет свою силу под воздействием инфляции, пусть и не так быстро, как рубль.
Подведем промежуточный итог:
- Хранение денег в рублях ненадежно, потому что последние десятилетия наблюдается систематическое ослабление рубля даже с учетом процента по вкладам
- Хранение денег в долларах не спасет, ведь доллар тоже подвержен инфляции
Что же тогда делать? Как спасти свои деньги?
Решение есть: Купить облигации
Облигация – это долговая расписка.
Например, прямо сейчас вы можете дать в долг Альфа-Банку по ставке 6,63% в год. В то время как вклад в том же банке вы сможете открыть только под 5%.
Хуже того, если деньги со вклада вам понадобятся раньше срока, вы потеряете все накопленные проценты. Например, такое может произойти, если вы захотели приобрести бурно растущий доллар.
А вот облигацию вы можете продать в любой момент, не потеряв при этом накопленный процент.
Выберете, кому подкинуть деньжат: компаниям (например, МТС, Ростелеком, РЖД), отдельным регионам России (Хакасия, Свердловская область, Новосибирск и другие) или же дайте денег целой стране – России или Беларуси. У каждой облигации есть свой срок, когда вам точно вернут деньги.
Если вы не верите в безоблачное будущее крепкого рубля, можете еще больше обезопасить себя и купить Еврооблигации. Это все тот же долг, только в валюте.
Плюсы облигаций по отношению ко вкладам очевидны:
1 - Выше процент доходности
2 - Возможность забрать деньги в любой момент
Минусы у облигаций также есть:
1 - Если избавиться от облигации раньше срока, то цена может быть немного ниже первоначальной цены. А может быть и чуть выше. Зависит от спроса и ситуации в стране.
Напомню, что проценты от облигаций никто отобрать уже не сможет, они гарантированно останутся у вас. Чтобы совсем не волноваться вы можете дождаться окончания срока долга. Заемщик вернет вам всю сумму без снижений.
2 – Облигации не застрахованы, в отличии от вкладов. Если банк с вашим вкладом обанкротился, вам вернут до 1,4 млн. рублей. Если обанкротился заемщик по облигации, никто вам ничего не вернет. Но подумайте, в каком случае может обанкротиться монополист РЖД или Республика Беларусь? Выбирайте крупных игроков.
А как еще снизить риск?
Можно еще больше защитить себя от валютных перепадов, купив сборник из еврооблигаций.
Отдельные еврооблигации стоят достаточно дорого, поэтому я рекомендую присмотреться к кусочку «пирога» из разных еврооблигаций через фонды FXRU или FXRB, которые стоят меньше 2000 рублей/шт.
Купив один такой фонд вы даете в долг доллары сразу целому списку компаний, среди которых Газпром, ВТБ, Сбербанк. Всего 28 заемщиков. Так вы дополнительно снижаете свой риск – диверсифицируете.
Если вдруг Сбербанк завтра закроется, то вы потеряете лишь небольшую часть ваших денег. Хотя если закроется Сбер, тогда вообще непонятно, что останется работать.
Чем отличают эти два фонда?
Состав обоих фондов одинаковый. Отличие лишь в том, что если доллар вырастет, то с FXRU вы получите дополнительную прибыль за счет курсовой разницы. Если просядет – немного потеряете.
FXRB – фонд со страховкой: если доллар растет, вы не получаете сверхприбыль, но и не теряете, если доллар ослабевает.
И все же не стоит рассчитывать на заработок от колебаний курсов. Главное то, что покупая облигацию, вы даете в долг крупным компаниям, регионам или государствам. А они вам за это платят хорошие проценты.
Заключение.
Облигации – прекрасный низкорисковый инструмент, с помощью которого вы преумножите свои накопления. Использовать его я рекомендую для избыточных средств и вложений от 3-х лет. Подушку безопасности лучше хранить все же в банковских вкладах. Лайкай, делись!
- Мой телеграм-канал с постами про инвестиции.
- Сайт с бесплатными полезными материалами.